Financiamento de carro: o que é e como funciona? 

Se você está pensando em comprar um carro, saiba que não está sozinho. Uma pesquisa mostrou que a intenção de compra de veículos no Brasil chega a 70%, enquanto a média global é de 44%. Mas, se o desejo for maior do que a reserva financeira para cobrir o valor total, saiba que existem outras alternativas, como o financiamento do carro.

Abaixo, entenda o que é e como funciona o financiamento de carro, quais são os documentos necessários e como pausar os pagamentos, se for necessário.  

O financiamento de carro é um contrato de crédito que funciona como um empréstimo para a compra do automóvel. Ele é concedido a uma pessoa física ou empresa que deseja adquirir um veículo novo, seminovo ou usado, e não tem dinheiro suficiente para comprá-lo à vista ou dar uma entrada significativa. 

Como funciona o financiamento?

Esse crédito é fornecido por instituições financeiras – públicas e privadas. E, assim como em todo tipo de empréstimo, são cobrados juros pelo pagamento posterior das parcelas. 

Na prática, qual a diferença entre o financiamento e um empréstimo?

A diferença do financiamento para um empréstimo comum é que o valor das parcelas costuma ser menor, e quem solicitou o dinheiro emprestado tem mais tempo para pagar. 

Além disso, no financiamento, o crédito é liberado especificamente para um determinado objetivo – que, neste caso, é o de financiar um carro. Já o valor do empréstimo pode ser utilizado para o que a pessoa preferir.   

No Nubank, por exemplo, é possível pedir um empréstimo pessoal para te ajudar a cobrir o valor que falta para fazer a compra do carro à vista, caso você já tenha uma quantia guardada.    

Antes de solicitar o financiamento de carro, é preciso considerar alguns pontos importantes:  

1. Ter o nome limpo 

Se você tem interesse em financiar um carro, a primeira etapa é garantir que seu nome não esteja negativado. Ou seja, não ter o nome nas listas dos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e SPC. 

Ter o nome negativado, popularmente conhecido como “nome sujo”, indica para o mercado que a pessoa é má pagadora, por isso ela encontrará dificuldades para ser aprovada para um financiamento de carro.

2. Ter a idade mínima

O processo de financiamento exige uma avaliação de risco. Isso porque o banco ou instituição financeira precisa ter certeza de que você vai conseguir pagar essa quantia emprestada, conforme o combinado.

Para fazer essa avaliação, um dos fatores levados em consideração é a idade. Na maioria das instituições financeiras, a idade mínima é de 20 anos, já que, antes disso, as pessoas dificilmente possuem um histórico de crédito robusto. Dessa forma, não é possível saber se ela é uma boa pagadora. 

E tem idade máxima?

A idade máxima varia conforme a instituição financeira que concede o crédito, mas, de forma geral, o mercado considera 70 anos. Como a expectativa de vida no Brasil é de, em média, 76 anos, segundo o IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística), entende-se que pode ser um negócio arriscado aprovar um financiamento a ser pago em longo prazo.

3. Renda comprovada

Um dos elementos analisados para saber se o interessado em financiar carro conseguirá arcar com o empréstimo é a sua capacidade de fazer os pagamentos.

É importante lembrar que a parcela do financiamento (e de qualquer tipo de empréstimo) só pode comprometer até 30% da renda mensal do cliente.

4. Score de crédito

Para financiar um carro, é necessário ter um bom score de crédito, que é uma pontuação entre 0 e 1000 usada como um indicador do seu perfil financeiro. Ele pode ser consultado por empresas e bancos antes de concederem crédito – seja por meio de um cartão, empréstimo ou financiamento.

Quanto mais próxima a pontuação estiver de mil, melhor é o perfil financeiro da pessoa e, portanto, maiores as chances de ter um pedido de crédito aprovado.

Por outro lado, quanto menor a pontuação, maiores as chances de ela atrasar uma conta – e, assim, ter um pedido de crédito negado.

Leia mais sobre o score de crédito e como manter uma boa pontuação. 

Cumprindo todos os requisitos citados acima, para financiar um carro, você vai precisar ter os seguintes documentos (originais e cópias): 

• RG;
• CPF;
• Comprovante de estado civil;
• Comprovante de rendimentos (holerite ou extratos bancários).

A lista de documentos também pode variar de acordo com os processos de cada instituição financeira.

O financiamento de carros novos ou usados pode ser feito de três formas: CDC (Crédito Direto ao Consumidor), leasing e consórcio. Abaixo, confira mais detalhes de cada uma.

Crédito Direto ao Consumidor (CDC) 

Pelo CDC, o consumidor realiza um empréstimo em um banco ou instituição financeira para comprar o carro. Mas quem cedeu o dinheiro fica como proprietária do veículo que está sendo financiado até que a dívida seja quitada. 

O cliente, ou comprador, tem direito à posse do carro e pode usá-lo – mas, no papel, só será proprietário quando todas as prestações forem pagas. Isto é chamado de alienação fiduciária.

Leasing 

No leasing, quem compra o carro é a empresa de leasing (um banco que oferece esse tipo de serviço), e “aluga” o veículo ao consumidor. Assim, o cliente paga pelo aluguel do carro, que fica em nome da empresa de leasing até o término das prestações. Após pagar todas as parcelas, o consumidor passa a ser o dono do carro.

Neste caso, as taxas de juros são fixadas no início do contrato e não sofrem alterações ao longo do período de pagamento.

Consórcio 

O consórcio é um método de compra no qual pessoas (físicas ou jurídicas) se unem em um grupo para adquirir um bem ou serviço (nesse caso, o carro). O grupo é formado e gerido por uma empresa administradora de consórcios autorizada pelo Banco Central (Bacen).

Funciona assim:

• A administradora organiza o grupo de consorciados;
• Um prazo é determinado e o valor do bem ou serviço que se quer adquirir é diluído em parcelas;
• A soma das parcelas pagas a cada mês deve ser suficiente para permitir a compra de uma ou mais unidades do bem;
• Mensalmente, um ou mais participantes do grupo são sorteados para adquirir a carta de crédito da compra à vista;
• E, assim por diante, até que todos os consorciados sejam contemplados.

Outras forma de receber a carta de crédito

O sorteio não é a única forma de receber a carta de crédito. Na maioria dos casos, os planos de consórcio permitem que as pessoas ofereçam lances, antecipando prestações. Neste caso, funciona como um leilão: quem der o maior lance ganha a carta de crédito.

E como fica o preço do automóvel?

Nessa situação,  diferentemente do CDC e do leasing, as prestações sofrem alterações ao longo do pagamento, de acordo com a variação do preço do automóvel em questão.

Sendo assim, se o preço aumenta, a parcela sobe, se o preço do automóvel diminui, a parcela acompanha essa redução. Vale dizer que os contratos de consórcio podem ser de até 84 meses. 

É cobrada uma taxa de administração, referente aos serviços prestados pela empresa. Essa taxa, que é cobrada mensalmente, varia de acordo com a administradora.

Não. O Nubank não oferece a opção de financiamento para os clientes. Porém, o Nu tem um portfólio de empréstimos para o caso de você precisar de recursos para fazer a compra do seu carro. 

Conheça mais sobre os tipos de empréstimo que o Nubank oferece.

Leia também:

Quanto custa ter um carro? O que considerar antes de comprar

Cuidados na hora de pedir empréstimo pessoal

Como funciona o seguro de carros: da franquia à cobertura, veja no que ficar de olho

Este conteúdo faz parte da missão do Nubank de devolver às pessoas o controle sobre a sua vida financeira. Ainda não conhece o Nubank? Saiba mais sobre nossos produtos e a nossa história.