Como funciona um seguro?

Os seguros que protegem pessoas e empresas de determinadas situações existem há muito tempo  e estão presentes em vários momentos do nosso dia a dia, e têm seus próprios mecanismos e vocabulário. Mas, como funciona um seguro?

Qual a diferença entre segurado e beneficiário? O que cada termo significa? Abaixo, saiba a resposta dessas  e outras perguntas. 

E, no vídeo, entenda como funciona um seguro de vida:

Um seguro pode ser definido com um contrato que é feito entre uma pessoa ou empresa e uma seguradora. Nesse contrato, existe alguém, algum bem material ou patrimônio que serão os “segurados”, ou seja, que serão protegidos contra algumas situações arriscadas . A seguradora se compromete a indenizar e pagar um determinado valor  a quem contrata  este seguro quando algum desses riscos se concretizam.

Por exemplo: uma pessoa que contrata um seguro de carro contra roubo ou furto receberá o pagamento do valor contratado caso estes eventos aconteçam com o veículo.

Em 2022, o mercado de seguros pagou mais de R$ 219 bilhões por meio de sorteios, benefícios, resgates e indenizações, segundo dados da CNseg (Confederação Nacional das Empresas de Seguros Gerais, Previdência Privada e Vida, Saúde Suplementar e Capitalização).

Existem diversos tipos de seguros, cada um voltado para um segurado e que o protegem de riscos específicos. Entenda quais tipos de seguros existem. 

Seguro de vida, seguro de celular, seguro prestamista, seguro de carro, residência ou até um seguro viagem: no geral, o modo como os seguros funcionam em todo mercado é parecido. Abaixo, explicamos alguns termos e detalhes sobre o universo dos seguros e como funciona um seguro na prática. 

Segurado

Em todo seguro existe a figura do  segurado, que pode ser uma pessoa, um bem material e até um patrimônio. Em caso de imprevistos, a empresa seguradora é responsável por fazer o pagamento das coberturas previstas na apólice do seguro. 

Apólice do seguro

A apólice é o contrato do seu seguro, onde são especificados todos os detalhes de sua cobertura, vigência, cláusulas e condições.

Certificado de Seguro

O certificado de seguro é um documento similar a apólice, onde constam todas as condições e coberturas do seguro, o número da apólice e as instruções para utilização do seguro, caso precise acioná-lo.

Eventos

Eventos é a palavra utilizada para denominar os riscos que o segurado corre e que a apólice de seguro cobre. Ou seja, se algum desses eventos acontecer, é possível acionar o seguro e ter direito ao pagamento da cobertura. 

Cobertura

A cobertura é um valor específico definido no momento da contratação do seguro nos termos e condições da apólice. Ela indica o valor máximo que será pago para cada evento que se tornar realidade.

Sinistro

Quando o seguro é acionado e o segurado tem direito à cobertura, se diz que houve um sinistro do seguro. Na prática, é quando um acontecimento previsto na apólice contratada ocorre e a seguradora deve pagar a indenização ao seu cliente ou beneficiários.

Franquia

A franquia é um pagamento extra incluído em muitos contratos de seguro. Ela é um valor que o próprio segurado precisa pagar caso acione o seguro. Por exemplo: em seguros de carro, é comum haver uma franquia para acidentes. Até determinado valor, é o dono do carro quem paga. Acima dele, é a seguradora. 

No caso, se a franquia for de mil reais, por exemplo, e o dono sofrer um acidente cujo reparo custa R$2 mil, o segurado paga os mil reais estipulados e a seguradora, os mil que restam. Nem todos os tipos ou modalidades de seguro cobram uma franquia – normalmente, essa condição é especificada no contrato ou apólice.

Indenização

A indenização é, basicamente, o pagamento do benefício quando o seguro é acionado e o segurado tem uma cobertura para aquele acontecimento. A indenização é o pagamento feito pela seguradora ao cliente (segurado).

Beneficiário

Os beneficiários de um contrato de seguro são as pessoas que terão direito a receber os pagamentos das coberturas, caso  o titular faleça, por exemplo. Em outro exemplo, o beneficiário de um seguro de carro quando o veículo é roubado é o próprio titular. 

Prêmio do seguro

Esse é um termo que confunde muita gente. O prêmio do seguro não é uma recompensa, mas o próprio pagamento que o segurado faz. Para ter direito ao seguro, é necessário fazer o pagamento de um valor específico, definido no momento da contratação. Esse pagamento é chamado de prêmio. Ou seja: o prêmio é o valor que você paga para ter direito à cobertura do seguro que contratou; esse pagamento pode ser mensal, anual ou ser único.

1. O segurado contrata um seguro com coberturas contra determinados riscos, com uma data de vigência específica;
2. Para ter direito ao pagamento no caso de sinistro, o segurado precisa fazer o pagamento do prêmio do seguro – ele pode ser mensal, anual ou único, dependendo do seguro contratado e da seguradora;
3. Caso ele esteja em dia com o pagamento do prêmio, ele passa a ter direito às coberturas do seguro. É importante dizer que mesmo que não acione o seguro em nenhum momento, o segurado não recebe de volta o prêmio que pagou, exceto no seguro resgatável;
4. Quando algum dos casos para os quais o segurado possui uma cobertura se tornarem realidade, ele ou seus beneficiários podem acionar o seguro e pedir o pagamento da cobertura;
5. Normalmente, são exigidos alguns documentos para comprovar que houve um sinistro e que o segurado possui direito à cobertura;
6. O pagamento é feito ao titular ou beneficiários.

Essa é a forma como os seguros, independentemente do seu tipo e das coberturas incluídas , funcionam, mas vale ressaltar que as regras podem variar a depender da instituição financeira e seguradora responsáveis pela apólice. 

Exemplo: existem casos em que, para ter acesso à cobertura, é necessário pagar a franquia do seguro, uma espécie de taxa para acioná-lo. Sem esse pagamento, o segurado não pode receber a cobertura.

Por isso, o recomendado é sempre ler com atenção os termos e as condições do contrato do seguro. 

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