Empréstimo bom x empréstimo ruim: saiba diferenciar

Quando a situação financeira aperta, muitas pessoas acabam recorrendo a um empréstimo para cobrir o imprevisto. Por outro lado, pegar dinheiro emprestado nem sempre é sinônimo de algo ruim, já que o dinheiro pode ajudar a financiar um sonho, como uma viagem, a compra de um carro ou o início de um negócio, por exemplo.

Saber diferenciar um empréstimo bom de um ruim é fundamental para não cair em uma cilada. Mas, afinal, como avaliar cada proposta de crédito? O que levar em consideração? Confira, a seguir, algumas dicas. 

Na hora de pegar dinheiro emprestado, fugir de juros altos e abusivos é uma das principais regras. Mas existem outros fatores que devem ser levados em consideração. 

Orçamento pessoal

Fique atento aos seus ganhos e gastos, pois a parcela do empréstimo precisa caber no seu orçamento. Embora essa dica pareça básica, ela é fundamental para que a decisão de pegar dinheiro emprestado não se transforme em dor de cabeça. É imprescindível ter organização financeira para não perder o controle do que entra e do que sai da sua conta.

Anote tudo e compare as condições de cada oferta

Se as parcelas de um empréstimo cabem no seu orçamento, o próximo passo é pesquisar bem até encontrar as melhores condições. Caderninho de anotações, planilhas e alguns aplicativos de organização financeira podem ser muito úteis para comparar taxas de juros, condições de pagamento e prazos, por exemplo.

Use os simuladores de empréstimo 

Sempre que estiver disponível, use os simuladores quantas vezes forem necessárias até encontrar a situação ideal de empréstimo para você. Pelo simulador, dá para saber o valor da taxa de juros, escolher o número de parcelas, os valores de cada prestação e as suas datas de pagamento.

Avalie as taxas

Ao contratar um empréstimo, além dos juros, outras despesas devem ser especificadas no contrato como: IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), seguro, tributos, registros etc.

As taxas de juros são personalizadas para cada pessoa e podem variar de acordo com o mês ou o número de parcelas escolhidas.

Taxas que podem ser cobradas no empréstimo

CET

CET significa Custo Efetivo Total. Nesta conta, vão entrar, além dos juros, tarifas, tributos, seguros e despesas que a pessoa deve pagar. O CET precisa ser informado antes da concessão do empréstimo.

É recomendável comparar o CET dos empréstimos de diferentes instituições financeiras para saber se valerá a pena. Em alguns casos, o empréstimo tem juros menores, mas tarifas mais caras. 

Os juros ficam a cargo do banco ou financeira. São eles que decidem quanto vão cobrar de acordo com as políticas de crédito de cada um.

IOF

O Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) foi criado pelo governo para regular a economia. 

Atualmente, é pago por pessoas físicas e jurídicas e está presente em operações financeiras como empréstimos, câmbio, crédito, seguros, financiamentos e alguns investimentos.

A fatura atrasada do cartão de crédito e o uso do cartão no exterior também estão sujeitos a cobrança do IOF.

Como saber qual é o valor do IOF?

Tarifa de cadastro

É uma taxa cobrada pela instituição para contratação de um empréstimo que é usada geralmente para cobrir custos com pesquisas de proteção ao crédito, por exemplo.

Seguro

É possível contratar um seguro para o seu empréstimo para cobrir casos de desemprego, invalidez permanente ou morte. Este serviço costuma ser cobrado. 

Acompanhe a taxa Selic

A Selic é a taxa básica de juros da economia brasileira. 

Quanto maior for essa taxa, mais altos ficam os juros dos empréstimos porque as instituições financeiras utilizam a Selic como referência para definir as taxas que serão cobradas nos empréstimos. 

Ou seja, quando a Selic aumenta, as instituições repassam essa alta para os consumidores, logo os juros ficam maiores. Quando a taxa diminui, os juros tendem a ficar mais baixos. É por isso que vale acompanhar a evolução dos juros na hora de considerar contratar um empréstimo.

Existem alguns momentos em que o empréstimo pode ajudar a retomar o controle financeiro ou a concretizar um objetivo. Mas nem sempre pegar dinheiro emprestado é o melhor caminho. 

Abaixo, confira algumas situações que envolvem empréstimos e que podem ser classificadas como boas e ruins.

Antes disso, vale ressaltar: o texto traz alguns exemplos de situações reais para ajudar no entendimento. Porém, essa é uma decisão individual, que precisa ser tomada de acordo com as suas necessidades e o seu momento de vida.

Quando vale a pena contratar um empréstimo?  

• Investir nos negócios: se a ideia for expandir o seu negócio para gerar renda, um empréstimo pode ser muito bem-vindo. Pesquise muito e avalie se compensa. Neste caso, vale checar as modalidades que estão disponíveis para o público empreendedor, como o crédito para capital de giro. Evite contratar modalidades que são voltadas para pessoas físicas para investir no seu negócio; 
• Financiar os estudos: para impulsionar a carreira por meio de um curso de idiomas, uma pós-graduação, um intercâmbio etc. Esse tipo de empréstimo é aquele em que se espera um retorno no médio e longo prazo pois, ao investir em conhecimento, suas chances de ser contratado para uma vaga melhor, promovido ou receber um aumento de salário aumentam;
• Trocar dívidas: quando já existe um endividamento e você precisa fazer um empréstimo com taxas menores do que a atual dívida. Isso significa trocar um empréstimo caro por outro com taxas de juros mais em conta;
• Limpar o nome: contas não pagas levam à negativação do CPF e prejudicam qualquer tipo de movimentação financeira. Além disso, acumulam juros e multas. Ficar no azul é fundamental; 
• Remediar emergências: se surgir uma emergência médica e você não tiver como pagar a conta, o empréstimo pode ajudar. Mas, se possível, o melhor é construir uma reserva de emergência para esse tipo de situação.

Quando não vale a pena contratar um empréstimo?

• Acúmulo de dívidas: dívida que gera mais dívida é uma grande armadilha. Empréstimo só vale a pena para trocar uma dívida cara por outra mais barata, ou em algumas situações, como as mencionadas acima. Pegar um empréstimo para continuar gastando acima das suas possibilidades só vai gerar um efeito bola de neve, que pode te complicar por um bom tempo;
• Ajudar terceiros: é importante aconselhar as pessoas devedoras a honrarem os seus compromissos. Essa dívida não deve ser de sua responsabilidade;
• Cenário de crise econômica: fazer empréstimos com um cenário econômico turbulento não é uma boa alternativa. Eles são diretamente afetados por variações na taxa de juros Selic; 
• Descontrole financeiro: não tome empréstimo apenas para ter mais dinheiro para gastar. O descontrole financeiro é uma das razões para o endividamento;
• Compras desnecessárias: só você pode definir a importância das coisas na sua vida, mas verifique a real necessidade de comprar algo que não precise tanto. Não precisa deixar de gastar, mas pense bem para não se arrepender depois.

Segundo o especialista em empréstimos do Nubank, Ramon Martinez, as taxas de juros podem variar de acordo com os objetivos de cada pessoa. Se a sua meta for pagar dívidas, evite usar linhas mais caras como o rotativo do cartão de crédito ou cheque especial. 

Neste caso, vale analisar linhas de crédito mais baratas (com garantia) como crédito consignado, financiamento de automóveis ou imóveis, em que as taxas anuais estão abaixo de 50% ao ano, dependendo da instituição.

Vale sempre comparar as taxas. Para isso, o cidadão pode acessar dois serviços do Banco Central:

1. Calculadora do cidadão;
2. Comparativo de taxas.

Confira a seguir dois exemplos de empréstimos pessoais. O primeiro com uma taxa de juros considerada baixa, e o segundo com uma taxa de juros considerada alta.

Atenção: as taxas de juros dos empréstimos costumam ser personalizadas para cada cliente e podem variar de acordo com o mês e o número escolhido de parcelas na simulação. Ao utilizar o simulador, os valores podem mudar diariamente de acordo com a taxa cobrada por cada instituição financeira. Sempre verifique as condições e compare as taxas antes de contratar um empréstimo. 

Exemplo 1 (taxa de juros baixa):

Referências:

Taxa de juros mensal: 1,70%

Juros e IOF anuais (CET): 25,94%

Fonte: Simulador do app Nubank

Exemplo 2 (taxa de juros alta):

Referências:

Taxa de juros mensal: 15%

Juros e IOF anuais (CET): 15,56%

Fonte: Equipe técnica Nubank

Fica a dica: o empréstimo ideal é aquele que não ocupa mais do que 30% da sua renda mensal. Se você ganha R$ 2.000 por mês, por exemplo, o ideal é não comprometer mais do que R$ 600 com parcelas.

Pelo aplicativo, é possível acessar todas as modalidades que o Nubank oferece e que estão disponíveis para o seu perfil, além de dicas práticas que te ajudam a aumentar suas chances de conseguir um valor emprestado. 

O Nubank oferece quatro opções de empréstimo: 

• Empréstimo Pessoal; 
• Empréstimo com Investimento como garantia (de RDB Planejado, Tesouro Direto e saldo na conta do Nubank); 
• Empréstimo Consignado (para servidores públicos federais, e aposentados e pensionistas do INSS) com opção de portabilidade de contrato; e 
• Antecipação do Saque-Aniversário do FGTS. 

Para saber quais modalidades estão disponíveis para você, basta entrar na seção “Empréstimo”, que aparece na tela inicial do seu app.

Clique aqui e confira todos os detalhes sobre as opções de empréstimo do Nubank.

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Como fazer empréstimo: tudo o que você precisa saber antes de contratar

9 cuidados na hora de pedir empréstimo pessoal

Empréstimo consignado: o que é e como funciona

Este conteúdo faz parte da missão do Nubank de devolver às pessoas o controle sobre a sua vida financeira. Ainda não conhece o Nubank? Saiba mais sobre nossos produtos e a nossa história aqui.