Empréstimo consignado: conheça tudo sobre essa modalidade bancária

Seja para fazer um curso, a viagem dos sonhos, a reforma da casa ou mesmo lidar com alguma emergência financeira, fazer um empréstimo pode ser uma boa opção para aliviar o orçamento. Na modalidade de empréstimo consignado, por exemplo, as parcelas são descontadas diretamente do holerite ou do pagamento do benefício e, por isso, os juros costumam ser mais baixos.

A seguir, entenda o que é empréstimo consignado, como ele funciona e quando vale a pena fazer um.

O empréstimo consignado é um tipo de empréstimo em que o valor das parcelas é descontado diretamente da folha de pagamento ou do benefício pago pela previdência. Por isso, os juros são menores.

Isso acontece porque, para as instituições que estão emprestando o dinheiro, o consignado oferece poucos riscos: como as parcelas já são descontadas automaticamente todo mês, o cliente não precisa efetuar manualmente o pagamento e, consequentemente, não tem como atrasar.

No Nubank, clientes que são aposentados e pensionistas do INSS, e servidores públicos federais podem solicitar o empréstimo consignado diretamente pelo aplicativo, em uma experiência simples, com informações claras e sem burocracia.

Podem contratar um empréstimo consignado:

• Aposentados e Pensionistas do INSS;
• Segurados do Benefício de Prestação Continuada (BPC) e Renda Mensal Vitalícia (RMV);
• Servidores Públicos Federais Civis;
• Servidores Públicos Federais Militares;
• Servidores Municipais e Estaduais ativos;
• Servidores Municipais aposentados;
• Servidores Municipais pensionista;
• Trabalhador CLT (carteira assinada).

Trabalhadores que atuam no regime CLT podem solicitar um empréstimo consignado desde que sua empresa possua convênio com as instituições autorizadas para oferecer o crédito.

No Nubank, é possível checar se o empréstimo consignado está disponível para você pelo aplicativo. Basta entrar na seção de empréstimos. 

Assista ao vídeo abaixo e saiba mais sobre empréstimo consignado no Nubank:

Nessa modalidade de empréstimo, ainda existe mais um requisito, que é a margem consignável disponível. 

O que é margem consignável?

A margem consignável é o valor máximo da renda mensal que pode ser comprometida com um empréstimo consignado. 

Essa margem foi criada como forma de evitar o superendividamento dos cidadãos. Assim, é possível garantir que, mesmo contratando um empréstimo, a pessoa também terá recursos necessários para os gastos básicos, e não vai correr o risco de ter toda a sua remuneração consumida pelo pagamento das parcelas do empréstimo. A margem varia de acordo com os contratos de trabalho:

• A margem consignável INSS, aplicável aos aposentados e pensionistas da Previdência Social e aos titulares do BPC (Benefício de Prestação Continuada), é de 45% da renda líquida e foi definida pela Lei nº 14.431/2022, sendo: 35% para operações de empréstimo consignado;
• A margem para trabalhadores que atuam no regime CLT (carteira assinada) é de 40% da renda líquida – sendo 5% voltados exclusivamente para gastos no cartão de crédito consignado;
• Já a margem consignável dos servidores federais, de acordo com a  Lei nº 14.509/2022, é de 45%, sendo 5% exclusivos para o cartão de crédito consignado.

Quais são os documentos necessários para contratar um empréstimo consignado?

Para contratar, é necessário apresentar os seguintes documentos: 

• RG;
• CPF; 
• Comprovante de residência;
• Comprovante de renda.

O valor disponibilizado e a quantidade de parcelas dependem de uma análise de crédito que considera o score de crédito e o perfil financeiro de quem solicita.

Taxas de juros mais baixas e condições de pagamento mais acessíveis são algumas das principais vantagens do empréstimo consignado no mercado. Além dessas, é possível destacar: 

• Maiores prazos de pagamento: a depender da instituição financeira e da categoria do empréstimo consignado, a quantidade de parcelas pode chegar a 120 meses, o que diminui o valor mensal dos pagamentos e na hora de incorporar ao orçamento;  

• Aprovação facilitada: por ter um baixo risco de inadimplência, o empréstimo consignado costuma ter uma aprovação bem simples e rápida – dependendo apenas dos documentos básicos; 

• Dispensa outras formas de garantia: você não precisa de ativos ou outras garantias pessoais para contratar essa modalidade de empréstimo, basta se encaixar nas categorias de renda;  

• Flexibilidade no uso do crédito: não há restrições para usar os recursos do empréstimo consignado. Isso quer dizer que você pode utilizar esse dinheiro da forma como achar melhor. 

As taxas de juros podem variar de acordo com a categoria do empréstimo consignado e a instituição financeira que o oferece. 

No caso de aposentados e pensionistas do INSS, da Previdência Social e aos titulares do BPC (Benefício de Prestação Continuada), o teto de juros está em 1,66% ao mês e as parcelas devem ser pagas em até 84 meses. 

Já para os servidores públicos, o teto de juros do empréstimo consignado é de 1,80% ao mês. 

Também vale se atentar às taxas de juros para quem faz a portabilidade do empréstimo consignado, já que as tarifas são diferentes para cada instituição. 

Empréstimo consignado do Nubank

No Nubank, o processo de contratação do empréstimo consignado está disponível para aposentados e pensionistas do INSS, para servidores públicos federais e outros públicos. Em breve, beneficiários dos três ramos das Forças Armadas (Força Aérea Brasileira, Marinha do Brasil e Exército Brasileiro), servidores públicos estaduais do Paraná e das capitais São Paulo, Rio de Janeiro e Belo Horizonte também poderão solicitar.

Como contratar o empréstimo consignado do Nubank?   

Primeiro, você precisa saber se ele está disponível para você, e, para isso, basta acessar a área de “Empréstimos” do seu app. Com o empréstimo consignado do Nubank, os clientes checam as condições de pagamento e juros de forma transparente antes da contratação. 

É possível simular, contratar, pagar, antecipar parcelas e até mesmo quitar o seu empréstimo. Tudo no seu tempo, sem intermediários em quem você não confia e nem condições confusas.

Em algumas situações, solicitar um empréstimo consignado pode ser uma boa alternativa. Como por exemplo:

• Se a parcela não vai prejudicar seu orçamento e nem comprometer o pagamento de outras contas;
• Caso você tenha uma dívida alta no cheque especial ou no rotativo do cartão de crédito, pois os juros são mais vantajosos;
• Se a ideia é abrir um negócio, fazer uma reforma em casa, comprar um carro, o consignado permite financiar os materiais em um prazo mais longo sem sufocar as contas do dia a dia.

Como qualquer outro tipo de empréstimo, é preciso ter alguns cuidados importantes antes de contratar o  consignado.

1. Planeje-se antes de pedir um empréstimo consignado

É essencial ter um planejamento detalhado antes de contratar um empréstimo consignado. Isso impede que o cliente entre em dívidas ou se enrole financeiramente.

Lembre-se: como o desconto é feito direto na folha de pagamento, o salário que fica disponível para o cliente usar será menor.

Então, vale se questionar se o valor das parcelas fará falta no seu dia a dia. Você realmente precisa desse empréstimo agora? Essas são perguntas que devem ser respondidas antes de fechar o contrato.

2. Entenda seus direitos: o empréstimo consignado tem características próprias

Nenhum desconto em folha de pagamento pode ser feito sem autorização.

Também vale lembrar que só é possível pegar um empréstimo consignado se a instituição que vai te emprestar dinheiro tiver um convênio com a sua fonte pagadora (empresas públicas, privadas, ou o INSS, no caso de aposentados e pensionistas).

E, segundo o Banco Central, o desconto referente a operações de crédito, incluindo empréstimo consignado, deve ser de no máximo 45% do total de sua folha de pagamentos. 

3. Leia com cuidado as condições do contrato

Fique atento às cláusulas do contrato de empréstimo consignado para entender como será feita a cobrança das parcelas caso você perca o emprego – a instituição pode continuar debitando os pagamentos da sua conta se você tiver autorizado essa opção.

Além disso, verifique as taxas de juros especificadas no documento: elas devem ser compatíveis com a sua situação financeira e a finalidade do empréstimo. Alguns bancos impõem condições específicas dependendo do objetivo do empréstimo, e aí ele pode já não ficar tão vantajoso.

4. Verifique os custos extras

A maioria das instituições inclui uma série de produtos extras na hora de oferecer um empréstimo. Alguns deles são:

• Taxa de abertura de crédito;
• Taxa de cadastro;
• Seguro (como seguro desemprego, para cobrir parcelas caso você perca o emprego);
• Seguro prestamista.

Todos esses custos entram no valor total que você vai precisar pagar de volta ao fim do empréstimo.

Observe o contrato de seu empréstimo para ter certeza de que nenhum adicional que você não deseja esteja incluso no “pacote”.

Tenha em mente que as instituições não podem te obrigar a contratar nenhum deles – essa prática é conhecida como venda casada e é proibida pelo Código de Defesa do Consumidor.

O que é seguro prestamista?

Caso você passe por uma situação de emergência após ter contratado um empréstimo pessoal, que o impossibilite de seguir com o pagamento do mesmo, o seguro prestamista pode quitar algumas parcelas do seu contrato de empréstimo pessoal, a depender da causa do imprevisto. 

Nubank Parcela Segura: saiba tudo sobre a proteção do seu empréstimo

5. Acompanhe os descontos que são feitos

As parcelas do empréstimo consignado são descontadas da sua folha de pagamento ou do benefício da previdência. Por isso, é importante acompanhar mês a mês o valor que foi descontado para garantir que ele é igual ao que foi acordado no momento da contratação.

Leia também:

Tipos de empréstimo: quais existem e como escolher o melhor?

Cuidados na hora de pedir um empréstimo pessoal

Como funciona a portabilidade de consignado?

Este conteúdo faz parte da missão do Nubank de devolver às pessoas o controle sobre a sua vida financeira. Ainda não conhece o Nubank? Saiba mais sobre nossos produtos e a nossa história.