Empréstimo para negativado: saiba como funciona, os riscos e os cuidados antes de contratar

Quem está ou já esteve com o nome negativado sabe da dificuldade que é para conseguir acesso a alguns serviços financeiros, principalmente crédito. A maioria das instituições consulta o CPF e as informações disponíveis no mercado, como histórico de dívidas, para decidir se pode ou não liberar uma quantia de empréstimo, por exemplo. Mas é possível obter empréstimo para negativado? É possível.

Existem algumas modalidades que podem ser uma opção para quem está com o “nome sujo” e precisa de dinheiro para resolver uma emergência, lidar com um imprevisto, pagar aquelas contas que acabaram saindo do orçamento e até mesmo para quitar as dívidas e voltar a se organizar.

Abaixo, saiba como funciona um empréstimo para negativado e quais os tipos que existem.

Um empréstimo para negativado é aquele concedido para quem está com o nome em listas de negativados, como Serasa, Boa Vista e outras. O empréstimo para negativado não é uma modalidade de crédito, mas a possibilidade de ter algum crédito, mesmo estando com o nome restrito no mercado.

O empréstimo para negativado não tem um mecanismo diferente dos demais empréstimos. Ou seja, o funcionamento dele depende da modalidade de crédito contratada. Na prática, o cliente recebe uma quantia em conta e precisa devolvê-la de acordo com o prazo e juros estabelecidos em contrato.

Mas é importante destacar que as garantias exigidas (quando se tratar de um empréstimo com garantia), o valor disponibilizado para empréstimo e as taxas de juros cobradas costumam ser um pouco diferentes para quem está negativado, já que possuem um perfil considerado mais arriscado.

É que para conceder um crédito, as instituições financeiras avaliam uma série de fatores, como histórico de pagamento, score de crédito, renda e outras informações. Essa análise tem como objetivo avaliar a capacidade de pagamento de uma pessoa. Quanto maior essa capacidade de pagamento, maiores são as chances de o crédito ser liberado. 

Quando se trata de um empréstimo para negativado, as instituições já sabem que os riscos de a pessoa não conseguir pagar o débito são maiores, uma vez que ela já está desorganizada financeiramente. Por isso, para compensar esse risco, elas podem acabar cobrando juros maiores, diminuindo prazo de pagamento e até mesmo os valores disponíveis.

5 coisas que você precisa saber sobre ficar com o nome sujo

A contratação de qualquer empréstimo exige cuidados na avaliação da instituição financeira. Afinal, não é apenas o banco que precisa avaliar as pessoas. Quem contrata um crédito também precisa avaliar a instituição financeira que irá concedê-lo. Em outras palavras, o empréstimo para negativado, assim como qualquer outro crédito, é confiável se o banco que você procurou for confiável. 

Por isso, avalie a reputação dessa instituição na internet, cheque se ela está autorizada para operar pelo Banco Central e compare as ofertas de crédito para garantir de que não serão cobrados juros abusivos. 

A liberação de empréstimo para negativados depende das regras de cada instituição financeira, mas existem alguns públicos com mais chances de conquistar alguma linha de crédito mesmo estando com problemas financeiros: 

• Aposentados e pensionistas: por terem renda garantida, eles têm chances de obter um empréstimo para negativados;
• Funcionários públicos: por terem mais estabilidade de renda, os funcionários públicos também fazem parte do grupo com maiores chances de conseguir crédito.   

Os tipos mais comuns de empréstimo indicados para quem está com o nome negativado são: microcrédito, empréstimo consignado, penhor e empréstimo com garantia. Saiba mais sobre eles a seguir:

Antecipação do Saque-Aniversário do FGTS

​​O saque-aniversário é uma modalidade de saque do saldo do FGTS, que permite aos trabalhadores sacar uma quantia do saldo do FGTS uma vez por ano, no mês do aniversário.

Com o saque-aniversário, o trabalhador tem mais uma opção para resgatar esse dinheiro. Antes, o FGTS só poderia ser sacado em situações como financiamento de imóvel, aposentadoria, saques emergenciais com autorização do governo, demissão sem justa causa, rescisão por acordo, entre outras.

Nessa modalidade de crédito, a instituição libera o crédito e o pagamento das parcelas é descontado direto do seu saldo do fundo.  

No Nubank, é possível antecipar até 12 parcelas do saque-aniversário direto pelo aplicativo e você tem o valor disponível na sua conta em até um dia útil. Para obter esse crédito no Nu, é necessário aderir ao Saque-Aniversário e autorizar a antecipação pelo aplicativo do FGTS primeiro e, depois, pedir o crédito pelo app do Nu. Mas não se preocupe: o fluxo do aplicativo te apresenta todas as etapas de forma simples. 

Microcrédito

O microcrédito é um empréstimo de pequeno valor, como o próprio nome sugere, voltado a empreendedores formais – pessoa jurídica ou MEI, por exemplo – e informais que não conseguem acessar empréstimos ou créditos convencionais (principalmente por estarem como o “nome sujo”).

O microcrédito e suas regras são geridos pelo BNDES (Banco Nacional do Desenvolvimento Econômico e Social), mas quem o oferece são instituições financeiras do país. 

Empréstimo consignado

O empréstimo consignado é um tipo de empréstimo que costuma ser mais fácil de contratar. Ele pode ser uma boa opção para quem está com o nome negativado porque, nele, o valor das parcelas é descontado direto na folha de pagamento ou do benefício pago pela previdência.  

Muitas vezes, os juros do empréstimo consignado são mais baixos e, por isso, bastante tentadores. Isso acontece porque, para as instituições que estão emprestando o dinheiro, o consignado oferece poucos riscos: as parcelas já são descontadas automaticamente todo mês, o cliente não precisa efetuar manualmente o pagamento e, consequentemente, não atrasa.

No Nubank, por exemplo, é possível simular valores do empréstimo consignado, acompanhar tudo o que já pagou e o que falta pagar diretamente pelo aplicativo, de forma simples. Para saber se o empréstimo consignado está liberado para você, basta acessar a área de Empréstimos do app. 

Penhor

Quem tem dívidas em aberto e dificuldade para pagá-las costuma considerar algumas opções, entre elas, penhorar um bem.

Penhor é um termo jurídico regulamentado pelo Código Civil que define a transferência de um bem como garantia de um débito. Ou seja, quando há um acordo de obrigação de pagamento (uma dívida, por exemplo), uma garantia material é oferecida pelo devedor ao credor. Se o acordo não for cumprido, este credor tem direito ao bem empenhado.

Quando alguém decide dar um bem como garantia, a instituição credora assume um risco menor. Isso significa que ela pode praticar juros mais baixos e não exigir a checagem nos órgãos de proteção ao crédito. Ou seja, o penhor garante crédito mais acessível para pessoas negativadas ou que não têm condições de arcar com juros altos.

Empréstimo com garantia

Ao optar por esse tipo de empréstimo, a casa, apartamento ou ponto comercial de quem pega dinheiro emprestado é usado como garantia para liberação do valor pela instituição. A propriedade passa a estar sob responsabilidade do banco durante o período de pagamento. Mas não se preocupe, é possível continuar usufruindo do imóvel normalmente, seja para alugar ou morar. Só não é permitido vendê-lo ou trocá-lo enquanto a dívida não é quitada.

Vale dizer também que existem modalidades em que a garantia não é um bem e, sim, um dinheiro que a pessoa deixa guardado ou investido no banco.

No Nubank, por exemplo, é possível usar o seu dinheiro investido em títulos do Tesouro Direto como garantia de crédito. A simulação dessa modalidade pode ser feita de forma simples pelo aplicativo do Nu. Para saber se essa modalidade está disponível para você, basta acessar a área de Empréstimos do app.

O maior risco de contratar um empréstimo para negativado é aumentar as dívidas e descontrolar ainda mais o orçamento. Por isso, garanta que esse crédito terá como destino, principalmente, a quitação dos débitos anteriores para tirar o seu nome da lista de negativados. E evite contrair mais dívidas apenas para ter dinheiro na conta ou para consumo.

A recomendação para quem está negativado é priorizar o pagamento das dívidas. Por isso, organize o seu orçamento, levantando todas as dívidas que têm, os gastos e a renda para entender a fotografia da sua situação e traçar planos de curto e médio prazos. 

É sempre importante ficar atento ao contrato e ter certeza de que as parcelas do empréstimo para negativado cabem no seu bolso. A seguir, saiba os cuidados ao solicitar empréstimo quando se está com o nome comprometido no mercado.

1. Planeje-se

Pegar dinheiro emprestado sem planejar os gastos significa trocar um problema por outro. Antes de buscar por um empréstimo para negativado, tenha em mente quanto você pode comprometer da sua renda mensal para pagar as parcelas e também quais as taxas do empréstimo.

2. Não tome uma decisão  às pressas, sem pesquisar

Na hora em que a situação aperta, muita gente pega um empréstimo com a primeira opção disponível. Pesquise as diferentes categorias de empréstimo às quais você pode ter acesso. Lembrando que todas as alternativas possuem juros, no entanto, algumas oferecem taxas menores.

3. Entenda as condições do empréstimo

É importante prestar atenção em todas as condições atreladas ao empréstimo:

• Quais as taxas de juros?
• Como será possível gerenciar as parcelas?
• O que acontece em caso de parcelas atrasadas?

Vale lembrar que, por lei, toda instituição é obrigada a deixar o cliente adiantar as parcelas e dar o desconto proporcional dos juros. Entender essas informações é fundamental para não perder o controle dos pagamentos no futuro.

4. Verifique se a empresa está regular no Banco Central

O Banco Central do Brasil regulamenta e fiscaliza o sistema financeiro. Isso quer dizer que uma instituição deve estar de acordo com as normas que o BC determina para ser autorizada a funcionar normalmente no país.

5. Atenção com golpes 

Quem está negativado pode ter pressa para resolver a situação, e é justamente esse o público ideal para golpistas. Pesquise, contate instituições confiáveis e compare as opções que você tem com calma. A pressa é o ambiente perfeito para criminosos oferecerem crédito falso, seja para roubar o seu dinheiro ou os seus dados. 

Desconfie de ofertas de crédito muito vantajosas e fáceis demais. Não pague qualquer valor para liberar alguma linha de crédito – isso não existe no mercado. E não clique em links desconhecidos compartilhados em redes sociais e aplicativos de conversa que prometem empréstimo para negativado sem qualquer análise.  

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