O que é FGTS Futuro, como usar no financiamento imobiliário e quem tem direito?

Quem quer comprar a casa própria pode contar com o dinheiro que tem no FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) para pagar a entrada do financiamento imobiliário e amortizar a dívida ao longo dos anos. E, desde abril de 2024, também é possível utilizar o FGTS Futuro para garantir um valor maior de financiamento. 

Com o FGTS Futuro, é possível utilizar os valores que ainda serão depositados no fundo pelos empregadores para compor a renda na hora de fechar o contrato do financiamento da casa própria. 

A seguir, entenda como funciona o FGTS Futuro, quem pode utilizar esse recurso e quais são as vantagens e desvantagens dessa modalidade.

O FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) é um fundo criado para garantir uma espécie de poupança para os trabalhadores formais – aqueles contratados sob o regime CLT (Consolidação das Leis Trabalhistas). Os recursos desse fundo são depositados todos os meses pelos empregadores. Esse depósito obrigatório representa 8% do valor bruto mensal do salário do trabalhador, sem desconto em folha de pagamento. 

Ou seja, uma pessoa com salário bruto (sem descontos de impostos e contribuições) de R$ 3 mil recebe R$ 240 todos os meses na conta do fundo. Os valores acumulados no FGTS e os rendimentos só podem ser utilizados em algumas situações. 

Saiba aqui quando você pode sacar seu FGTS

Além do saque tradicional, que só pode ser feito em algumas situações, há ainda o Saque-Aniversário, modalidade em que você recebe uma parte do seu saldo do fundo uma vez por ano, no mês do seu aniversário. 

Mas é possível antecipar os valores dessa modalidade de saque com a Antecipação do Saque-Aniversário do FGTS do Nubank – uma modalidade de crédito em que você consegue antecipar até 12 parcelas do Saque-Aniversário e o seu saldo do FGTS é a garantia do pagamento. Ou seja, você tem o valor disponível em até um dia útil, direto na sua conta do Nubank, sem a necessidade de aguardar, todo ano, o mês do seu nascimento para sacar o seu fundo. É você no controle. 

O FGTS Futuro é uma ferramenta criada para que os trabalhadores usem os depósitos que ainda serão feitos pelos empregadores na conta do fundo para compor a renda na hora de contratar um financiamento imobiliário do programa Minha Casa, Minha Vida. 

Na prática, o FGTS Futuro funciona como uma espécie de garantia de crédito. Com ele, as pessoas podem conseguir um valor maior de financiamento, porque terão uma renda maior que garante essa possibilidade. Nessa modalidade, é possível utilizar até 120 depósitos futuros do fundo. 

Ou seja, por 120 meses, o depósito feito pelos empregadores no fundo não cai na conta do FGTS, mas vai direto para o pagamento de parte da parcela do financiamento imobiliário contratado.  

Podem usar o FGTS Futuro trabalhadores formais (com carteira assinada) que têm renda mensal bruta de até R$ 2.640, e que querem financiar um imóvel pelo programa Minha Casa, Minha Vida. Esse valor de renda contempla o público da faixa 1 do programa de financiamento habitacional.

Para utilizar o FGTS Futuro, o comprador do imóvel precisa autorizar o uso dessa modalidade diretamente pelo app FGTS. Lembre-se de baixar o aplicativo do FGTS diretamente pelas lojas oficiais do seu celular e checar o desenvolvedor do app: neste caso, deve ser Caixa Econômica Federal, que é o agente operador do fundo.   

Para entender como funciona o FGTS Futuro na prática, confira um exemplo, dado pelo próprio Ministério das Cidades.

Uma família com renda de R$ 2 mil mensais conta com um depósito mensal de cerca de R$ 160 em sua conta vinculada ao fundo – ou seja, 8% da renda bruta de R$ 2 mil. 

Caso essa família consiga a aprovação de um financiamento imobiliário que comprometa 22% de sua renda mensal, com prazo máximo de pagamento de 420 meses e considerando o menor juros oferecido pelo fundo, ela conseguiria financiar cerca de R$ 100 mil, e pagaria prestações de R$ 440. 

Caso essa família opte por utilizar os recursos dos depósitos futuros do FGTS pelo período de 60 meses (5 anos), seu financiamento poderia ser ampliado em cerca de 8%, chegando a cerca de R$ 108 mil.

Etapa por etapa do FGTS Futuro

Em resumo, o FGTS Futuro funciona assim: 

• Os trabalhadores que estão na faixa 1 do programa Minha Casa, Minha Vida podem financiar um imóvel usando até 120 meses dos depósitos futuros do FGTS; 
• Para isso, eles precisam autorizar o uso dessa modalidade no app FGTS. Na hora de baixar, verifique o nome do desenvolvedor para garantir que não é um golpe;
• Depois, eles precisam informar ao banco que financiará o imóvel para que ocorra a retenção dos valores futuros;
• Com o FGTS Futuro, o depósito mensal equivalente a 8% do salário bruto não cai na conta do FGTS, mas vai direto para o pagamento de parte da prestação do financiamento imobiliário.

Não. O FGTS Futuro só pode ser usado no momento da contratação do financiamento imobiliário pelo programa Minha Casa, Minha Vida. Não é possível aderir depois do início do contrato de crédito. 

Quem escolhe usar o FGTS Futuro não verá depósitos futuros na conta do fundo pelo período escolhido em contrato – que pode ser de até 120 meses. 

Contudo, o saldo total considerado para o cálculo da multa por demissão sem justa causa também não é afetado. Ou seja, ainda que os valores mensais dos depósitos do fundo estejam sendo usados para o pagamento das prestações do financiamento, eles seguem sendo somados ao saldo para efeitos de cálculo da multa. 

Na prática, se você tem um salário bruto de R$ 2 mil, seu depósito mensal na conta do FGTS é de R$ 160, mas você está usando esse valor para pagar parte da prestação da sua casa própria. Imagine que você usou o FGTS Futuro por 60 meses – um total de R$ 9.600 (R$ 160 X 60 meses). Esses R$ 9.600 serão considerados para calcular os 40% da multa, caso você seja demitido.  

Caso a pessoa compradora que optou pelo FGTS Futuro seja demitida, o valor da prestação do financiamento imobiliário e o valor total da dívida vão subir após seis meses da demissão, uma vez que não serão feitos depósitos mensais referentes ao fundo de garantia.

Considerando o mesmo exemplo da família citada mais acima: com o FGTS Futuro, ela pagava R$ 440 de prestação e o fundo pagava os outros R$ 160 (equivalentes ao depósito mensal feito pelo empregador). Após seis meses da demissão, essa família passa a pagar R$ 600 de prestação do financiamento imobiliário (R$ 440 + R$ 160).

Além disso, os valores que deixaram de ser pagos por até seis meses serão somados à dívida original do financiamento. Nesse exemplo, se a família usar todo o período de seis meses, um valor total de R$ 960 (R$ 160 X 6 meses) serão incorporados ao valor total financiado. 

Segundo o Ministério das Cidades, se o beneficiário não conseguir pagar a dívida após seis meses da demissão, perderá o imóvel.

Além disso, ao optar pelo FGTS Futuro, o trabalhador não poderá sacar o saldo do FGTS que estiver comprometido com o financiamento. Em outras palavras, o saldo disponível na conta será utilizado para reduzir a dívida. 

Não entram nesse bloqueio os 40% da multa rescisória sobre os valores depositados no fundo. O trabalhador continua recebendo esses valores. 

Antes de aderir ao FGTS Futuro, é importante avaliar se ele faz sentido para a sua realidade e planos. Saiba algumas vantagens e desvantagens:  

Vantagens do FGTS Futuro

• Possibilidade de ter acesso ao financiamento, uma vez que o FGTS Futuro ajuda a compor a renda que será analisada para a aprovação do contrato; 
• Com a renda maior, o FGTS também aumenta o valor do financiamento;  
• Com ele, o valor da prestação do financiamento também fica menor, possibilitando um maior controle das finanças.

Desvantagens do FGTS Futuro

• Ao usar o FGTS Futuro, o trabalhador compromete e bloqueia parte do saldo do FGTS e, assim, não será possível sacá-lo em caso de demissão;
• Ele também não pode optar por outras modalidades de saque, como o Saque-Aniversário, até usar todos os depósitos futuros comprometidos em contrato;
• E por causa disso, ele não pode contratar linhas de crédito atreladas ao Saque-Aniversário, caso precise.

Portanto, antes de entrar em um financiamento imobiliário, com ou sem FGTS Futuro, organize as suas contas, garanta que não tenha dívidas, crie uma reserva para emergências e guarde valores para aumentar o valor de entrada da sua casa própria, dentro da sua realidade financeira. 

Para guardar esses valores com segurança, você pode usar as Caixinhas do Nubank, uma ferramenta para guardar dinheiro por objetivos e garantir que ele não fique parado. Todos os recursos depositados na Caixinha têm a possibilidade de render, porque existem investimentos por trás delas. Com essa ferramenta, você separa uma parte da sua renda para realizar as suas metas, como a compra da casa própria. É possível estabelecer objetivos para guardar dinheiro, agendar os depósitos e acompanhar o crescimento dos valores direto pelo app do Nubank. 

Leia também 

Guia do planejamento financeiro: como fazer uma virada nas suas contas?

Amortização: tudo que você precisa saber

Aplicativo FGTS: como navegar para acompanhar seu Fundo de Garantia

O que é FGTS: entenda tudo sobre o fundo de garantia

Como comprar uma casa? Entenda os caminhos para realizar essa meta

Como sacar o FGTS para o financiamento de um imóvel?

Este conteúdo faz parte da missão do Nubank de devolver às pessoas o controle sobre a sua vida financeira. Ainda não conhece o Nubank? Saiba mais sobre nossos produtos e a nossa história aqui.